¿Por qué me deniegan un préstamo? Motivos y cómo mejorar tus opciones

Cuando pides un préstamo, te comprometes a devolverlo con ingresos que todavía no has cobrado. Por eso la ley de crédito al consumo obliga a la entidad a evaluar tu solvencia antes de firmar, es decir, a comprobar si podrás pagar las cuotas. Si te lo deniegan, la entidad ha concluido que no podrás asumir la cuota con margen suficiente o que no ha podido verificar tus datos.

Por eso te pueden rechazar aunque tengas un trabajo estable y no figures en ASNEF: para las entidades, los ficheros de morosos son solo una fuente de información entre varias. Puedes mejorar tu perfil antes de volver a intentarlo, pero la última palabra la tiene siempre la entidad.

¿Por qué se deniega un préstamo? Motivos habituales

Te pueden denegar una financiación cuando tu situación económica no permite asumir la nueva cuota o cuando la entidad no puede verificar los datos que has facilitado. Tu banco necesitará documentos justificativos para confirmar la información de tu solicitud.

Qué revisa la entidad	Documentación habitual
Empleo e ingresos	Nóminas o declaraciones de la renta, contrastadas con los abonos en tu cuenta
Deudas y gastos fijos	Extractos bancarios y tu informe de la CIRBE
Historial crediticio	La CIRBE y ficheros de morosos como ASNEF
Patrimonio y ahorros	Saldos en cuenta y bienes a tu nombre

Capacidad de pago insuficiente

Tu capacidad de pago es insuficiente cuando la nueva cuota te dejaría demasiado poco dinero después de pagar tus deudas actuales y tus gastos habituales. Las entidades comparan tus ingresos mensuales con todo lo que ya pagas. Cada entidad fija en sus procedimientos internos la proporción de ingresos que considera aceptable. Por eso, que un banco te rechace no significa que nadie te vaya a prestar dinero.

Antes de solicitarlo, haz esta cuenta: a tus ingresos netos mensuales réstales lo que ya pagas en deudas y gastos fijos. Lo que quede tiene que cubrir la nueva cuota y dejarte margen para comida, transporte e imprevistos.

Ejemplo ilustrativo: con 1.800 € netos al mes, 250 € de cuotas de otros créditos y 750 € de alquiler, suministros y seguros, te quedan 800 €. Una cuota de 300 € te dejaría 500 € para todo lo demás. Si con esa cifra no llegas a fin de mes, la entidad probablemente tampoco lo verá viable.

Mal historial crediticio: ASNEF, RAI y CIRBE

Si ASNEF muestra una deuda impagada a tu nombre, la mayoría de los bancos no te concederán ningún préstamo. Un acreedor solo puede incluirte en el fichero cuando la deuda está vencida y no la has impugnado ante los tribunales ni mediante un arbitraje vinculante. El acreedor también debe advertirte de una posible inclusión en ASNEF en el contrato o en un requerimiento de pago.

Norma de los ficheros de morosos	Qué exige la ley
Deuda mínima	50 € de principal
Aviso	Ninguna entidad puede consultar la inscripción durante los primeros 30 días, plazo en el que el fichero debe notificártela
Tiempo en el fichero	Hasta que pagues, con un máximo de 5 años desde la fecha de vencimiento
Acceso	Solo una empresa con la que tengas un contrato o a la que hayas pedido crédito

Si una inscripción incumple alguna de estas normas, puedes consultar tu situación en ASNEF y pedir su cancelación.

El RAI se menciona a veces junto a ASNEF, aunque solo registra pagarés y cheques impagados de empresas. No interviene en la decisión sobre un préstamo personal. Los prestamistas también consultan la CIRBE, el registro del Banco de España que recoge los créditos vigentes. Los informes que se les envían incluyen los préstamos y avales que sumen al menos 1.000 € con una misma entidad. El crédito que pagas puntualmente también figura en ella. Así, un saldo pendiente elevado puede hacer que una entidad no te financie aunque no tengas impagos ni estés en ASNEF.

Documentación incompleta o incorrecta

Todo lo que la entidad no pueda verificar juega en tu contra. La falta de una nómina o unos ingresos declarados que no coinciden con tus extractos bancarios suelen bastar para que te rechacen la financiación. Lo habitual es aportar un documento de identidad y un justificante de ingresos. Muchas entidades piden también extractos bancarios recientes. Un DNI caducado o una cuenta a nombre de otra persona impedirán la verificación.

Antes de enviar la solicitud, comprueba que cada importe del formulario coincide con tus nóminas y extractos. Así corriges los errores antes de que los vea la entidad.

Inestabilidad laboral o ingresos que no puedes demostrar

Un contrato temporal o unos ingresos que no puedes acreditar dificultan la aprobación, porque las entidades quieren pruebas de que cobrarás de forma estable durante todo el plazo del préstamo. Un cambio reciente de empresa tiene un efecto similar. Un sueldo cobrado en efectivo sin nómina ni registro fiscal cuenta poco, ya que la entidad no puede verificarlo.

Un periodo de prueba no tiene por qué llevar a una denegación. Si tu nuevo sueldo aún no ha llegado a tu cuenta, puedes pedir a la entidad que acepte el contrato firmado como prueba de tus ingresos.

Ser autónomo sin un historial sólido

Los solicitantes autónomos se enfrentan a comprobaciones más estrictas porque sus ingresos pueden cambiar de un mes a otro. La orden de transparencia bancaria obliga a las entidades a pedir documentos que reflejen esa variación, así que unos ingresos altos puntuales no serán suficientes.

La mayoría de las entidades se basan en tu declaración anual del IRPF y en tus declaraciones trimestrales de impuestos. Si te acabas de hacer autónomo, es posible que tu última declaración anual todavía no refleje los ingresos de tu actividad. Tener cuentas separadas para los pagos de la actividad y los personales puede hacer más fácil comprobar lo que ganas hasta que presentes la siguiente declaración.

Requisitos de la entidad sobre edad y nacionalidad

Denegar un préstamo solo por la edad o la nacionalidad es ilegal, ya que la ley de igualdad de trato prohíbe la discriminación por estos motivos. Esta ley se aplica expresamente a los servicios financieros que se ofrecen al público.

Aun así, las entidades pueden aplicar condiciones objetivas ligadas a la devolución. Si las cuotas continúan después de tu jubilación, las normas de préstamo responsable obligan a la entidad a tener en cuenta la pensión que prevés cobrar. Por ello, unos ingresos más bajos tras la jubilación pueden limitar el importe o el plazo que te ofrezcan. Los residentes extranjeros también necesitarán un documento de residencia en vigor, como la TIE, para completar la verificación de identidad.

Denegación de un préstamo preconcedido: ¿por qué ocurre?

Un préstamo preconcedido es una oferta que tu banco te envía por iniciativa propia. No es una aprobación definitiva, así que la entidad todavía puede denegarlo. El Banco de España explica que, cuando solicitas el dinero, la entidad debe comprobar tu situación actual y puede pedirte nueva documentación.

La oferta suele reflejar la actividad de tu cuenta en el momento en que el banco te seleccionó. Una deuda nueva o una bajada de sueldo desde entonces pueden cambiar el resultado. Si preguntas qué cambio ha hecho que no te concedan el préstamo, sabrás si es probable que otra entidad decida de otra manera.

¿Por qué me deniegan la financiación del coche o de una reforma?

La financiación de una compra pasa por la misma evaluación de solvencia que un préstamo personal. En un concesionario, el crédito lo suele conceder una entidad financiera colaboradora, que toma su propia decisión. Por tanto, que el vendedor te ofrezca financiación no garantiza que la entidad te deje financiar la compra.

Si acordaste con el vendedor que un préstamo pagaría el coche, la normativa sobre contratos vinculados une la compraventa a ese crédito. Con la financiación del coche denegada, el contrato de compra queda sin efecto. Además, el concesionario no puede exigirte que pagues el precio completo al contado ni obligarte a que la financiación proceda de una entidad concreta.

Las entidades que financian reformas suelen pedir el presupuesto por escrito del profesional que hará la obra. Si cambia el alcance de la reforma, un presupuesto actualizado mantendrá el importe que solicitas en línea con tu documentación.

¿Por qué nadie me da un préstamo? Qué hacer tras varios rechazos

Cuando no te dan crédito en ningún lado, los rechazos suelen tener un origen común, como una inscripción en un fichero de morosos o una solicitud excesiva para tus ingresos. Puedes identificarlo en los mismos registros que consultan los bancos, ya que la mayoría pueden obtenerse gratis.

Registro	Dónde pedirlo	Qué comprobar
Resultado de la consulta a ficheros	La entidad que rechazó tu solicitud. La ley de crédito al consumo la obliga a facilitártelo de inmediato y gratis	Qué fichero consultó la entidad y qué información mostraba
ASNEF y otros ficheros de morosos	La empresa que gestiona el fichero. La AEPD explica cómo identificarla	Deudas que ya has pagado o que nunca debiste
CIRBE	Banco de España, sin coste	Préstamos que cancelaste o avales que olvidaste
Tu solicitud	La oficina o el servicio que la tramitó	Ingresos o datos de identidad sin verificar

Si una entidad comunicó a la CIRBE un dato erróneo, debe corregirlo. Si se niega, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.

¿Cómo puedes mejorar tus opciones de que te aprueben un préstamo?

Una nueva solicitud tendrá más posibilidades cuando hayas corregido el motivo concreto del último rechazo, ya que todas las entidades repetirán las mismas comprobaciones.

• Cuota más baja: Un préstamo más pequeño reduce el pago que la entidad compara con tus ingresos. Un plazo más largo tiene el mismo efecto sobre el importe mensual, aunque los intereses se acumularán durante más meses.
• Deudas impagadas: Cuando pagues la deuda que originó una inscripción en ASNEF, pide al acreedor que te confirme por escrito que ha solicitado su cancelación.
• Justificación de ingresos: Si una entidad no acepta solo el contrato de trabajo, unos meses de nóminas ingresadas en tu cuenta le aportarán la prueba que necesita.
• Deudas actuales: Si liquidas el saldo de una tarjeta o un préstamo pequeño antes de solicitarlo, te quedará una parte mayor de tus ingresos mensuales para la nueva cuota.
• Avalista: Una persona con ingresos estables puede actuar como tu avalista. El aval figurará en su informe de la CIRBE. Si dejas de pagar, también tendrá que responder de la deuda.

Si ya has resuelto el problema que motivó el rechazo, puedes consultar las ofertas de las entidades de nuestra red.

Preguntas frecuentes

Fuentes