¿Qué pasa si no pago un préstamo a tiempo en España? Consecuencias y qué hacer

Si has dejado de pagar una cuota de tu préstamo personal en España o no puedes pagar la siguiente, no has cometido ningún delito. La entidad intentará recuperar el dinero primero por su cuenta y, después, mediante una demanda. Al final de ese proceso, un juzgado puede embargar el saldo de tus cuentas y ordenar a tu empresa que retenga parte de tu nómina.

El primer contacto suele ser un SMS o una llamada del departamento de recobro. Responde con una propuesta que puedas asumir y pide que te la confirmen por escrito antes de pagar nada. De este modo, la negociación empieza antes de que intervenga ningún juez. Aun así, la entidad puede rechazar tu oferta, porque los cambios en un contrato firmado requieren el consentimiento de ambas partes.

¿Es delito no pagar un préstamo personal en España?

No pagar un préstamo personal no es delito, porque la deuda impagada es un asunto privado entre tú y la entidad. Si el caso llega a los tribunales, lo verá un juzgado civil. Además, España ha ratificado el Pacto Internacional de Derechos Civiles y Políticos, cuyo artículo 11 prohíbe encarcelar a alguien solo por no poder cumplir una obligación contractual. Para que haya un caso penal hace falta algo más, como una nómina falsificada presentada con la solicitud o bienes puestos fuera del alcance de la entidad.

Qué ha ocurrido	Cómo lo trata la ley
Tus ingresos han bajado	No hay caso penal, solo una demanda para reclamar el pago
Podías pagar, pero has dejado de hacerlo	Una deuda civil que sigue creciendo
Has falsificado nóminas o has inventado un empleo para conseguir el préstamo	Posible estafa: de 6 meses a 3 años de prisión
Has ocultado o vendido bienes para evitar un embargo	Posible alzamiento de bienes: de 1 a 4 años de prisión y multa

¿Qué pasa en los primeros meses si no devuelves un préstamo?

Un impago puede derivar en reclamaciones de cobro y, con el tiempo, en una demanda, pero no todas las entidades siguen el mismo calendario. Los intereses de demora corren desde el primer día de retraso, aunque normalmente los verás en tu extracto unos días después. Un embargo ordenado por un juzgado llega meses o incluso años después, si es que llega.

Fase	Qué recibirás
Cuota impagada	Un aviso con el importe pendiente y los recargos por demora
Inclusión en un fichero de morosos	Una carta del propio fichero
Antes de la demanda	Una propuesta formal por escrito para negociar
Demanda judicial	Un requerimiento de pago del juzgado
Embargo	Una orden judicial dirigida a tu empresa o a tu banco

¿Cuánto te costará la primera cuota impagada?

Una sola cuota impagada ya genera intereses de demora, es decir, el interés adicional que pagas sobre la cantidad vencida. Tu contrato también puede prever un gasto por reclamación cuando la entidad se ponga en contacto contigo. En un préstamo al consumo, ambos cargos tienen un límite.

Cargo	Límite
Intereses de demora	El tipo pactado en tu contrato o, si no fija ninguno, el interés legal del dinero. En los préstamos al consumo, un tipo que supere al ordinario en más de 2 puntos es abusivo.
Gasto por reclamación	Solo una vez por cada saldo impagado, si el contrato lo prevé y la entidad ha realizado gestiones para cobrarlo.
Vencimiento anticipado	Solo en los supuestos que recoja tu contrato. En ese caso, todo el saldo pendiente pasa a ser exigible de una sola vez.

Los intereses de demora deben figurar por separado en tu documento de liquidación. Si detectas algún error, reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad. Si no te responde en 1 mes o no estás de acuerdo con la respuesta, puedes reclamar ante el Banco de España.

¿Cuándo puede una entidad incluirte en ASNEF?

Una entidad puede incluirte en ASNEF, un fichero común de deudas impagadas, en cuanto la deuda cumpla los requisitos legales. Una única cuota sin pagar puede ser suficiente. Como las entidades consultan el fichero antes de aprobar un crédito, una anotación activa suele suponer el rechazo de la solicitud.

Condición	Requisito
Deuda	Vencida y no discutida ante un juzgado ni en un arbitraje vinculante
Importe	Principal impagado de al menos 50 €
Aviso	El contrato o un requerimiento de pago advertía de la posible inclusión
Notificación	La empresa que gestiona el fichero te escribe en un plazo de 30 días. Hasta entonces, nadie puede ver la anotación.
Cancelación	Cuando pagas o, como máximo, 5 años después del vencimiento

Si una anotación incumple alguna de estas reglas, puedes impugnarla sin haber pagado antes la deuda. Otro fichero, el RAI, solo recoge documentos de pago de empresas, así que los préstamos personales no figuran en él.

¿Qué pasa si la entidad te lleva a juicio?

Antes de presentar una demanda, la entidad normalmente debe invitarte a negociar. Desde el 3 de abril de 2025, la mayor parte de las reclamaciones civiles exigen un intento previo de acuerdo, y los juzgados lo piden también antes del proceso monitorio. Responder con un plan de pagos realista puede detener el caso antes de que lo vea un juez.

Si la negociación fracasa, lo habitual es que la entidad acuda al proceso monitorio, un procedimiento rápido para reclamar deudas documentadas. El juzgado revisa si el contrato contiene cláusulas abusivas antes de enviarte el requerimiento de pago. A partir de ahí, tendrás 20 días hábiles para pagar u oponerte. Los fines de semana, los festivos, agosto y el periodo del 24 de diciembre al 6 de enero no cuentan.

Tu respuesta	Qué pasa después
Te opones a una reclamación de hasta 2.000 €	Puedes presentar la oposición personalmente
Te opones a una reclamación de mayor importe	Necesitarás abogado y procurador
No respondes	La entidad puede pedir la ejecución de inmediato

Un préstamo firmado ante notario no pasa por estos trámites, porque se puede ejecutar directamente.

¿Te pueden embargar la casa por un préstamo personal?

Sí, el juzgado puede embargar tu vivienda si no pagas una deuda judicial, aunque el préstamo no tenga garantía hipotecaria. Una carta de la entidad, por sí sola, no basta para embargarte. No obstante, los juzgados rara vez empiezan por la vivienda, porque la ley establece un orden de prioridad.

El orden legal sitúa los saldos bancarios por delante de los inmuebles y de la nómina. El juzgado no puede embargar un bien que valga mucho más que la deuda si existen otros de menor valor. El mobiliario de tu casa y las herramientas de tu oficio son inembargables.

El embargo de nómina sigue una escala legal vinculada al salario mínimo.

Tramo de la nómina neta mensual (salario mínimo de 2026: 1.221 €)	Porcentaje embargable de ese tramo
Hasta 1.221 €	Nada
De 1.221 € a 2.442 €	30 %
De 2.442 € a 3.663 €	50 %
De 3.663 € a 4.884 €	60 %
De 4.884 € a 6.105 €	75 %
Más de 6.105 €	90 %
Familiares a tu cargo	Los porcentajes de hasta el 75 % pueden reducirse entre un 10 % y un 15 %
Ejemplo: nómina neta de 1.600 €	Unos 114 € al mes

Los mismos límites protegen la nómina ingresada en tu cuenta bancaria ese mes. Si no hay nada que embargar, la reclamación sigue abierta, porque respondes de la deuda con tus ingresos y bienes futuros.

¿Cuándo prescribe la deuda de un préstamo personal?

Según el Código Civil estatal, la entidad dispone de 5 años para reclamar judicialmente el impago de un préstamo personal. El plazo de cada cuota corre desde su propia fecha de vencimiento. Si la entidad dio por vencido el préstamo y te reclamó la totalidad, el cómputo empieza en la fecha de esa reclamación. Una vez agotado el plazo, la deuda no desaparece, pero la entidad ya no puede obligarte a pagarla: si te demanda, alega la prescripción y la reclamación no prosperará.

Hecho	Efecto sobre el plazo
Demanda o proceso monitorio	Lo interrumpe mientras dura el proceso
Reclamación por escrito que recibes	Lo reinicia
Tu reconocimiento de la deuda	Lo reinicia
Invitación a negociar por escrito	Lo interrumpe hasta que termina la negociación
Resolución judicial firme	Abre un nuevo plazo de la misma duración para ejecutarla
Se aplica el derecho civil catalán	10 años con carácter general, 3 para algunos pagos periódicos

Incluso un pago simbólico sobre una deuda antigua cuenta como reconocimiento, así que revisa las fechas antes de pagar a un fondo de recobro.

¿Tendrá que pagar tu avalista?

Sí, la entidad puede reclamar la deuda a tu avalista en los términos del aval. El Código Civil permite al avalista exigir que la entidad se dirija primero contra tus bienes, pero la mayoría de los avales bancarios incluyen una renuncia a ese derecho. En ese caso, la entidad puede reclamarle desde el primer impago.

El avalista que paga puede reclamarte la cantidad íntegra, junto con los intereses legales y los gastos. Ni siquiera la exoneración de la Ley de Segunda Oportunidad liberará a tu avalista.

¿Qué pasa si no pagas un minicrédito de 300 euros?

Incluso por una deuda de 300 € te pueden llevar a los tribunales, porque el proceso monitorio admite deudas de cualquier importe. Un minicrédito online se suele devolver en un único pago en pocas semanas, así que, si no haces ese pago, todo el importe queda vencido.

Una prórroga suele costar una comisión y no reduce los 300 € que debes. Cualquier coste por demora debe figurar en la ficha de información que recibes antes de firmar.

Hoy muchas empresas de créditos rápidos no están supervisadas por el Banco de España, así que un conflicto sin resolver con una de ellas se tramita en una oficina de consumo. Esto puede cambiar pronto: el anteproyecto de ley de crédito al consumo que el Gobierno aprobó en enero de 2026 exige que todos los prestamistas profesionales estén autorizados y supervisados por el Banco de España. La directiva europea en la que se basa debe aplicarse a los contratos firmados desde el 20 de noviembre de 2026.

¿Qué hacer si no puedes pagar tu préstamo?

Depende de cuánto vaya a durar tu problema de ingresos. Un retraso de pocos días puede resolverse solo con una nueva fecha de vencimiento. Una bajada duradera de ingresos requiere un plazo más largo o una reunificación de deudas. Cuando no puedes asumir ningún plan, la Ley de Segunda Oportunidad es el último recurso.

¿Se puede aplazar el pago de un préstamo personal?

Sí, siempre que la entidad esté de acuerdo o que tu contrato lo permita. Te pedirá que acredites el cambio en tus ingresos, con nóminas o un certificado de la prestación que cobras. Si firmáis el cambio antes del vencimiento, esa cuota no generará intereses de demora.

Tu situación	Qué pedir	Qué confirmar por escrito
Cobras la nómina con unos días de retraso	Otra fecha de vencimiento	Si el cambio tiene alguna comisión
Te quedas sin ingresos durante unos meses	Un periodo de carencia	Las cuotas durante la carencia y después
Tus ingresos bajan de forma permanente	Una ampliación del plazo de devolución	El nuevo importe total a devolver

Durante los meses en que solo pagas intereses, el capital pendiente no baja. Los meses sin ningún pago resultan más caros, porque la entidad suma a la deuda los intereses no pagados. Cualquier cambio en el contrato puede conllevar una comisión.

¿Y si estás en paro y no puedes pagar el préstamo?

El préstamo sigue siendo exigible aunque pierdas el empleo. Lo primero es comprobar si contrataste un seguro de protección de pagos, porque algunas pólizas pagan las cuotas durante el desempleo. Si no lo tienes, tu propuesta a la entidad debe basarse en ingresos que puedas acreditar, como la prestación por desempleo.

¿Qué opciones hay si tienes muchas deudas y no puedes pagarlas?

Si en un mismo mes vencen demasiadas cuotas, los acuerdos por separado con cada acreedor pueden no bastar. La reunificación de deudas sustituye esos préstamos por uno nuevo con una sola cuota. Pagarás menos cada mes, pero, como el plazo es más largo, el total de intereses aumentará.

Los préstamos antiguos a tipo fijo pueden cobrarte una compensación por reembolso anticipado. Un préstamo de reunificación con garantía hipotecaria pone en riesgo tu vivienda. Si el banco no quiere refinanciar tu deuda, aún puedes pedir a cada acreedor un plan para ponerte al día con los pagos atrasados.

¿Conviene pedir otro préstamo para pagar la cuota?

Pedir otro préstamo puede tener sentido para cubrir un retraso corto, si sabes la fecha exacta en que te llegará el dinero. Los créditos rápidos se conceden en poco tiempo y con pocos trámites, pero su coste es muy superior al de un préstamo personal convencional. Solo es una opción razonable cuando la entidad no acepta cambiar tu fecha de vencimiento y no puedes conseguir a tiempo un crédito más barato.

Si tus ingresos no se van a recuperar, un préstamo nuevo no resolverá el problema. La entidad debe evaluar si puedes asumirlo, así que podría denegarte la solicitud si tienes pagos atrasados.

Si, después de valorar lo anterior, decides que un préstamo a corto plazo es tu mejor opción, compara las ofertas por el importe total a devolver y por la TAE, no por la cuota.

¿Cuándo merece la pena plantearse la Ley de Segunda Oportunidad?

Merece la pena planteársela cuando ningún plan de pagos viable permite saldar tus deudas. Entonces, según la Ley Concursal, un juzgado puede cancelar las deudas exonerables de las personas físicas que hayan actuado de buena fe. La ley lo denomina exoneración del pasivo insatisfecho.

Opción	Qué ocurre	Duración
Plan de pagos	Conservas tus bienes y devuelves parte de la deuda. El juzgado cancela el resto.	3 años, o 5 si conservas tu vivienda
Liquidación	El juzgado vende tus bienes y cancela lo que quede pendiente	Hasta que termina el concurso

La pensión de alimentos y las indemnizaciones derivadas de un delito siguen siendo exigibles incluso después de la exoneración.

Preguntas frecuentes

Fuentes